年金 生活。 年金有分邊幾種? 甚麼人士適合買年金?

來台打工15年 已有百名外國人領勞保年金

年金 生活

一、「年金」的基本概念 「年金」,簡單地說,是指一種定期性、持續性的給付,無論是按年、按季、按月或按週給付,都可稱為年金。 二、「國民年金」的基本概念 「國民年金」是我國於97年10月1日開辦的社會保險制度,主要納保對象是年滿25歲、未滿65歲,在國內設有戶籍,且沒有參加勞保、農保、公教保、軍保的國民。 國民年金提供「老年年金」、「身心障礙年金」、「遺屬年金」三大年金給付保障,及「生育給付」、「喪葬給付」二種一次性給付保障。 被保險人只要按時繳納保險費,在生育、遭遇重度以上身心障礙或死亡事故,以及年滿65歲時,就可以依規定請領相關年金給付或一次性給付,以保障本人或其遺屬的基本經濟生活。 而隨著社會變遷與家庭結構改變,家庭扶持老人之傳統功能漸趨式微,子女供養老人比例逐年下降,因此提供國民老年生活的經濟安全保障,已成為我國社會安全體系中重要之一環。 以往我國有勞保、軍保、公教保及農保等以在職勞動者為納保對象的社會保險,但是仍有約3百多萬年滿25歲、未滿65歲的國民,無法參加任何社會保險,而這些人當中,有許多是經濟弱勢的家庭主婦或無工作者。 國民年金即是針對此部分的不足,設計一個以全民為保障標的的保險制度,讓以往未能被納入社會保險網絡的國民,今後也能享有社會保險的好處,並獲得老年經濟生活的基本保障。 國民年金的開辦使我國的社會安全網得以全面性建構,補足了以往社會保險制度的缺口,讓台灣邁入全民保險的時代,落實政府全民照顧的理念。 而採行「年金」方式辦理,不僅可以避免一次給付後,因資金運用不當所發生的損失,此外,年金制度有配合物價指數調整投保金額(投保金額為計算年金給付的基礎)及定期調整年金給付基本保障金額的設計,可以避免因通貨膨脹造成給付縮水,以確實保障年金給付對象的生活需要。 四、「國民年金法」的立法歷程 我國國民年金制度歷經10餘年、5個階段的積極規劃,除參酌我國國情及先進國家年金制度實施經驗,並廣納各界建言及不斷整合分岐意見,終於96年7月20日經立法院三讀通過「國民年金法」,並於96年8月8日由總統令公布,97年10月1日起開始施行。 我國國民年金制度是採社會保險方式辦理,開辦之初提供「老年年金」、「身心障礙年金」、「遺屬年金」及「喪葬給付」四大給付項目,並整合國民年金開辦前已經在發放的「敬老津貼」及「原住民敬老津貼」,改為「老年基本保證年金」及「原住民給付」。 國民年金原規劃將農民一併納入,但是為了確保農保被保險人原本農保的權益不會因為國民年金開辦而受到影響,並為順利銜接國民年金與勞保年金制度,行政院會於97年6月通過國民年金法部分條文修正草案,並送立法院審議,97年7月18日經立法院三讀通過、97年8月13日總統令公布,將農保與國保脫勾,農民繼續加保農保,相關的喪葬、殘廢、生育等給付也依照農保原有的制度。 農、漁民如符合老農津貼請領資格 ,仍可繼續申領老農津貼。 此外,放寬98年1月1日勞保年金制度實施前,已領取勞保老年給付者,如未滿65歲,仍應參加國保,不受勞保年資之限制。 為因應早期軍公教退職人員老年生活保障不足之問題,增進對弱勢國民之保障,以及各方反映國民年金按全月計費方式應予修正之建議,行政院會於99年9月通過國民年金法部分條文修正草案,並送立法院審議,100年6月13日經立法院三讀通過、100年6月29日總統令公布,針對領取相關社會保險老年給付之年資或金額偏低者放寬國民年金納保資格及給付條件 追溯自97年10月1日起施行 ,並將保險費及保險年資由按月計算修改為按日計算 自101年1月1日起施行。 另為配合政府鼓勵生育政策,解決少子化問題,新增生育給付之給付項目 自100年7月1日起施行。 為加強照顧弱勢民眾基本經濟生活,避免所領給付因通貨膨脹而縮水,並建立津貼調整之制度化機制,100年12月21日修正公布國民年金法第54條之1,明定自101年1月1日起,調高老年年金給付A式加計金額、遺屬年金給付基本保障、老年基本保證年金、原住民給付、身心障礙年金給付基本保障及身心障礙基本保證年金金額;未來則每4年參照消費者物價指數成長率,定期調增各項給付金額。 101年度土地公告現值大幅調整,造成許多原本在領取老年基本保證年金的人因此喪失請領資格,為避免土地公告現值逐年調整造成類似情況一再發生, 101年12月26日修正公布國民年金法第31條條文,明定自101年1月1日起,原已領取老年基本保證年金、身心障礙基本保證年金、原住民給付的人,如果土地及房屋沒有增加,只是因土地公告現值調整造成價值達500萬元以上者,仍然可以繼續領取年金,以保障民眾權益。 為避免依國民年金法請領的各項年金,在匯入申請人存款帳戶後即遭扣押,而與國民年金保障弱勢國民的立法意旨相違背,國民年金法於103年1月8日修正公布第55條條文,明定請領國民年金各項年金,得檢具保險人出具的證明文件,於金融機構開立專戶,專供存入給付之用。 專戶內存款,不得作為抵銷、扣押、供擔保或強制執行標的。 考量各社會保險的衡平性,104年12月16日修正公布國民年金法第32條之1,將生育給付由1個月調高為2個月。 另鑑於請領遺屬年金者,部分受益人為老邁、未成年、無謀生能力或有子女離家而暫時無法聯繫,致未能即時提出申請,俟提出申請時已無法追溯補發。 為確保遺屬之權益, 108年12月11日修正公布國民年金法第18條之1條文,明定遺屬年金給付之受益人未於符合請領條件之當月提出申請者,自其提出請領之日起前5年得領取之給付,追溯補給之。 但已經由其他受益人請領之部分,就不適用。 五、國民年金的主管機關及保險人 國民年金開辦時的中央主管機關是內政部,配合政府組織改造,自102年7月23日起變更為衛生福利部;地方主管機關則是各直轄市、縣 市 政府。 國民年金採社會保險方式辦理,由中央主管機關委託勞工保險局辦理,並為保險人。

次の

年金生活をシミュレーション。老後のために今できること

年金 生活

実収入の9割を占める社会保障給付は、公的年金のことです。 夫婦合わせて約19万円。 その他を加えて収入は約20万9,000円です。 一方、支出は、食費や住居費などの消費支出が約23万5,000円。 収入だけでは消費支出をまかない切れていません。 さらに非消費支出という項目もあります。 これは税金や社会保険料のことです。 月に3万円近くかかっています。 老後も一定額以上の年金を受け取れば所得税や住民税がかかります。 国民健康保険料や介護保険料は生きている限り支払いが続きます。 そして原則、税金や社会保険料は公的年金から天引きされるので、年金額が20万円あるからといって全部手元に入るわけではなく、手取りは少なくなります。 この辺りは現役時代と同じですね。 税金や社会保険料まで含めた月当たりの支出合計は約26万4,000円。 年金生活の収支は約5万5,000円の赤字となっています。 毎月の赤字を埋めるには、いくら必要? 日本人の平均寿命は年々伸びています。 老後の生活を快適にするための自宅のリフォーム代や、海外旅行などの大型レジャー費、子どもへの結婚資金の援助、病気や介護状態になったときの医療費、介護費などについても考慮しておきたいものです。 いくらぐらいを想定するかは人により違ってきますが、仮に1,000万円とすれば生活費と合計して3,000万円を用意しておきたいことになります。 紹介した家計調査のデータは日本全国の平均値で、生活費以外の費用をいくら見積もるかは考え方やどんな老後を過ごしたいかにより違ってきます。 上記の金額はあくまで参考とし、ご自身の場合をしっかり確認することが大事です。 我が家の場合はどうなる? 出典:日本年金機構「ねんきん定期便関係」より オモテ面の「2.老齢年金の種類と見込額(1年間の受取見込額)」に印字されます。 現在の収入が60歳まで変わらなかった場合の65歳からの受取見込額です。 生年月日によっては65歳以前に特別支給の厚生年金を受け取れる人もいて、その金額も記載されます。 見込額はどれくらいでしょうか? 年金収入は会社員と自営業者で大きな差 会社員は国民年金に加えて厚生年金ももらえます。 夫婦ともに正社員の共働きなら、2人分を合わせるとそれなりの金額になるのではないでしょうか? 会社員の夫と、専業主婦やパートの妻の場合は、合わせて月額20万円ちょっとというケースが多いようです。 自営業で国民年金のみの場合は、公的年金額はかなり少なくなります。 40年間保険料を納めた満額で年約78万円。 月当たりは6万5,000円です。 もし「ねんきん定期便」の見込額がこれより少ないなら、保険料を納めていない期間があるということです。 夫婦ともに自営業で国民年金の場合は、夫婦合わせて満額でも月13万円。 先ほどご紹介した老後の家計収支のデータでは支出の合計は月26万4,000円でした。 国民年金だけでは13万4,000円も足りません。 1年では161万円、30年では4,800万円もの赤字です。 つまり、公的年金をどれくらいもらえるか、老後の生活費をいくらに想定するかで、年金生活の収支は大きく違ってきます。 公的年金以外の収入や現在の貯蓄額も把握しておきたい 会社員の場合は、企業年金や退職金がもらえるケースもあります。 自営業者なら、国民年金基金や小規模企業共済、iDeCo 個人型確定拠出年金 に加入している人もいるでしょう。 公的年金以外の収入がどれくらいになりそうかも確認しましょう。 また、会社員、自営業者にかかわらず、老後の備えとして個人年金に加入している人もいるでしょう。 現在50歳以上の人の中には、まだ日本の金利が高かった頃の利回りの高い保険、いわゆる「お宝保険」を持っている人もいます。 どんな保険に入っているかも確認しておきましょう。 シミュレーションしてみよう 公的年金の見込額、企業年金や退職金、自営業者の上乗せ年金、貯蓄額、加入している保険が確認できたら、いよいよ老後生活の家計をざっくりシミュレーションしてみましょう。 合計額に85%をかけてください。 税金や社会保険料が15%程度かかることを想定し、差引き後の手取り収入の目安を確認します。 毎月の支出額の設定 現在の生活費から老後の生活費を設定してください。 今の生活水準を落としたくないなら、現在の生活費のままでも可。 一般的には現役時代の7割程度といわれています。 あまり少なくしすぎると実際のやりくりが厳しくなります。 ちなみに最初にご紹介した年金生活者の費目ごとの支出額は次の通りです。 現在の生活費や、老後の支出額の設定と比べていかがでしょうか? では、ご自身の場合の毎月の収入の見込額と毎月の支出の設定額を比べてください。 収入で支出をまかなえそうですか? 理想は収入で支出をまかなえる状態です。 毎月の生活費がまかなえるなら、後は生活費以外の費用を準備すればいいからです。 赤字の場合は、30年間でいくらになるかを計算します。 *生活費以外の費用 老後をどう過ごしたいかを考え、生活費以外に準備しておきたい金額を決めましょう。 住宅のリフォーム、楽しみのための旅行、病気や介護などいざという時の資金として合計いくらあれば安心できますか?予想がつかないなら、500万円から2000万円の間くらいで考えてみてください。 個人年金は証書や保険会社からのお知らせ・フリーダイヤルなどで確認。 詳細な金額まではわからないものもあるでしょうから、ざっくりでかまいません。 金額を想定して合計しましょう。 もし少ないなら、現役時代と老後の家計を見直す必要があります。 現役時代から家計を見直しておく *高収入の会社員ほど要注意 公的年金の見込額を確認して、思ったよりも少ないと感じた人は多いのではないでしょうか? 会社員の厚生年金額は、現役時代の給与が高かった人ほど高くなります。 しかし上限が決まっているため、給与ほどの差はつきません。 現役時代に高収入だった人ほど、年金生活に入ったときの収入差は大きくなります。 現役時代のお金の使い方を引きずったまま年金生活に入ると、赤字がふくらむ可能性が高いのです。 定年後にいきなり家計を縮小することは難しいので、無駄遣いはないか、今のうちから家計の引き締めを図りましょう。 その際、参考になるのが、シミュレーションのところで紹介した「高齢無職世帯の家計収支2017年 消費支出の月平均額」の表です。 消費支出が23万円程度の場合の各費目の目安がわかります。 住居費には住宅ローンは含まれず、修繕や維持費が中心です。 すでに住宅ローンの返済は終わっていると推測されます。 住宅ローンの返済終了が65歳を過ぎる人は、早急に繰り上げ返済の計画を立てる必要があります。 家計簿を付けているなら、データと比べてみましょう。 面倒で家計簿をつけていない人も、1カ月だけでいいので記録してみると、支出の多い費目やバランスがわかります。 レシートを取っておいてチャレンジしてみませんか。 多少の誤差は気にせず、把握できる範囲でおおざっぱでかまいません。 *保険の見直し 加入している保険に過不足がないか、保険料の負担がどれくらいかもチェックしましょう。 子どもが独立したのに高額の死亡保障のままなら減額や解約を検討。 古い医療保険のままなら内容を今の保険と比べてみましょう。 医療技術の進歩にともない、ここ数年、医療保険は保障内容や保険料に大きな変化が起きています。 健康状態に問題がないなら、入り直すことで現状に合う保障内容に変更できる可能性があります。 また保険料の支払いがいつまでかも確認を。 65歳など一定年齢までに払い終えるタイプと終身払いのタイプがあります。 年金見込額が少ない人は、現役時代のうちに保険料を払い終えるタイプの方が老後の支出が少なくてすみます。 毎月の保険料が無理のない範囲かも考えてみましょう。 家計の引き締めや保険の見直しにより、現役時代の貯蓄額を積み増すことができれば、老後生活に入るまでに貯蓄をさらに増やせます。 年金生活にもスムーズに移行していくことができるでしょう。 年金生活の家計管理を予想してみる シミュレーションのために老後の生活費を設定しましたね。 各費目をどれくらいにするかも考えてみましょう。 年金生活者のデータでは、もっとも使っているのは食費です。 次に金額が多いのは「その他」の消費支出です。 この内訳は、諸雑費が1万9,432円、交際費が2万7,388円、仕送り金が1,111円となっています。 実は高齢になると現役時代よりも平均的に交際費が増えます。 また保健医療の支出が多いのも年金生活者の家計の特徴です。 医療機関での診療費、入院費、市販薬、健康保持のための摂取品などが含まれます。 現役時代から食事に気を配りスポーツなどに取り組むことで老後の医療費を減らせるかもしれません。 食費、交際費、保険医療の3つは、支出が増えすぎないよう年金生活で気を付けるべき費目です。 現役時代から気を付けておきましょう。 準備できそうなお金の候補として、シミュレーションのところで次の4つを挙げました。 *現在の貯蓄残高と老後までに貯められる貯蓄額の合計 *退職金など一時金で入るもの *終身ではない企業年金や個人年金の受取り総額 *iDeCo(個人型確定拠出年金)などの上乗せ年金の受け取り総額 貯蓄額の合計は、現役時代の家計収支を改善することで積み増せるだけではなく、資産運用により殖やせる可能性もあります。 投資初心者なら、しっかり勉強した上で、投資の利益が非課税になるNISA口座などを活用して取り組んでみてはいかがでしょう? 企業年金は勤務先の規定を確認し、例えば企業型の確定拠出年金の場合は、会社の掛金に上乗せして給与からも掛金を出すマッチング拠出が可能なら検討してみるのもいいですね。 iDeCo(個人型確定拠出年金)は、自営業者や企業年金がない会社員のみならず、幅広い立場の人が加入できるようになりました。 節税効果もあるので、加入資格があるなら利用したいものです。 このようにして準備できそうなお金を少しでも増やすことができれば、年金生活の収支は改善します。 漠然としたイメージだった年金生活も、実際の年金生活者の家計収支を具体的に知り、我が家の場合をシミュレーションしてみると、実感をもって予想できるのではないでしょうか。 ざっくりとでも金額をつかむことで、現役時代から収支改善に取り組むモチベーションも上がることでしょう。 家計の専門家であるファイナンシャル・プランナー(FP)に相談すれば、さらに詳細なキャッシュフローシミュレーションを作成したり、アドバイスもしてもらえます。

次の

年金有分邊幾種? 甚麼人士適合買年金?

年金 生活

各位想必都聽過「下流老人」這個詞彙吧?這是日本非營利組織hotplus(按:設立於日本埼玉縣,以幫助生活貧困、遊民、弱勢族群為主的組織)的代表理事藤田孝典所創造出的詞彙。 自《下流老人》一書於2015年6月在日本出版後,媒體就頻繁提到這個詞彙,想必許多人都曾聽過下流老人(按:中文版於2016年4月1日出版,同樣在臺灣社會引起話題)。 藤田對下流老人的定義為:「 符合最低生活保障制度標準對象的高齡者,或有其可能的高齡者」。 居住於東京23區,六十多歲單身人士的生活保護費(按:日本對於生活陷入貧困的民眾,會支付生活保護金,以維持最低限度的生活保障。 其費用會根據縣市及當事人狀況有所不同)約為13萬日圓(生活補助費約8萬日圓、住宅補助費約5萬日圓),六十多歲的夫婦約為18萬日圓(生活補助費約12萬日圓+住宅補助費約6萬日圓)。 另一方面,只依靠國民年金生活的民眾,政府支付的金額約為每人每個月6萬5,000日圓(夫婦兩人皆有領國民年金的話,一個月約13萬日圓)。 有領國民年金與厚生年金(按:日本政府依厚生年金保險法經營的年金制度。 基本上,七十歲以下的勞動人口都可為被保人)的夫婦,平均年金領取額為20萬7,000日圓(2014年的資料),這些金額都與生活保護費相差無幾。 當然,也有許多人除了年金以外,也有存款或住家等資產,只比較年金與生活保護費的話,並不能斷言連續四十年乖乖繳納年金的一般高齡者,全都有「下流化」的可能。 然而現實上, 如過去一樣努力工作,就能在退休後過著安定生活的時代,已經不復存在了。 實際上,生活窮苦的下流老人正在增加。 現在日本約有160萬個家庭正在領取生活保護金,這個數字已經達到史上最高,而其中高齡者家庭就占了將近一半。 高齡者會陷入如此艱困的狀況,主要的原因是 收入比支出還要少。 根據2015年日本總務省統計局的家計調查中,有關年老以後的生活費統計,無工作高齡夫婦的每月生活費,為27萬5,706日圓,而領取國民年金與厚生年金的夫婦,平均年金領取額為每個月19萬4,874日圓,包含子女的孝親費或打工費用等金額,總收入約21萬3,379日圓,也就是每個月約有6萬日圓的不足。 日本許多高齡者在年老後的收入,幾乎都是依靠年金。 根據日本厚生勞動省(按:業務範圍相當於臺灣的內政部、衛生署及勞委會)「平成25年(西元2013年)國民生活基礎調查」, 六十五歲以上家庭的所得中,有超過五成的家庭全都依靠年金。 連領取厚生年金與國民年金的家庭,都會出現每個月6萬日圓的不足了,若是只加入國民年金的自營業者家庭,不足的金額肯定更龐大。 夫婦兩人每個月的年金約13萬日圓,若支出與家計調查的結果相當,每月就會出現約14萬日圓的落差。 如果他們曾經有過未繳年金的時期,生活可能會更加辛苦。 在這種情況下,就會用存款來填補赤字。 確實,根據日本總務省「平成26年(西元2014年)家計調查報告書」的資料顯示,高齡者家庭的平均儲蓄額約為2,400萬日圓,乍看之下雖然不少,但這是因為約有三成民眾,擁有3,000萬日圓以上的儲蓄,拉高了平均值。 中間值約為1,600萬日圓,約三成的家庭未滿1,000萬日圓。 但必須滿六十五歲才能領取年金,假設六十歲就退休,在沒有工作的情況下,只能依靠退休金過活,此時存款減少的速度會更快。 像這樣,年老後的收入幾乎依賴年金過活,一定會不得不動用到存款。 如果存款不足以應付老年生活,恐怕會突然陷入「下流」的生活。 而且 高齡者還有生病、照護等風險,一旦存款花在醫療費或照護費用等支出增加,生活就會變得更辛苦。 以前都由子女一同支撐家庭,能夠防止老年生活淪為下流,但現在只有夫妻兩人或獨居高齡者的家庭正逐漸增加。 即使日常生活陷入困境,也沒有人可以依靠,這種情況與老老照護(按:由高齡者彼此照顧的社會現象)或孤獨死(按:指獨居者因突發狀況死去,特別指重症卻無人可求救而死去的情況)等重大社會問題關係密切。 這些問題不僅會出現在高齡者身上,對現在的年輕人也是迫切的危機。 即使現在有工作、生活不虞匱乏,但如果沒有在還有收入時,為退休生活好好儲蓄,幾十年後就有很大的機率淪為下流老人。 下流老人絕非和我們無關的議題,而是勞動人口思考金錢的運用方式時,必須意識到的重大問題。 重點摘要 .要了解高齡者越來越貧困的現實。 .當勞動人口來說,在思考如何運用金錢時,必須意識到下流老人是個重要的問題。 以借款、貸款為中心,專門找出家庭的家計盲點,幫助人們徹底解決財務危機,藉此重獲新生。 代表作品包括《月薪兩萬二也要存到錢》系列、《改變整理的順序,就能存到錢》、《寫給新手的三千日圓投資生活》,著作累計銷售達兩百萬本以上。

次の